De hypotheekrente die de meeste Nederlanders betalen is een stuk hoger dan de rente die je spaargeld oplevert. Schuldvermindering kan daarom een mooie optie zijn. Toch is het niet altijd slim om als woningbezitter extra af te lossen op je hypotheek. Hieronder zetten we wat aandachtspunten op een rijtje.
1: Minder hypotheekrenteaftrek
Als je aflost betaal je uiteindelijk over een kleiner bedrag rente. Dat betekent uiteraard dat je dan ook minder rente kan aftrekken van de belasting. De netto besparing pakt hierdoor lager uit. Reken daarom eerst de netto besparing uit voor je een beslissing neemt. Ook heb je natuurlijk als je extra aflost dat bedrag niet meer beschikbaar voor bijvoorbeeld onverwachte grote uitgaven.
2: Lagere buffer
Het werd al aangestipt hierboven: vervroegd aflossen is alleen slim als je het geld ook echt kunt missen. Want geld dat ‘in stenen zit’ kun je niet makkelijk vrij maken. Daarom is het verstandig altijd een financiële buffer over te houden als je extra aflost.
3: De bijleenregeling
Het effect van extra aflossen op je hypotheek is dat de overwaarde stijgt. Dat kan minder wenselijke gevolgen hebben wanneer je zou gaan verhuizen naar een andere koopwoning. Want dan komt de bijleenregeling om de hoek kijken. Deze schrijft voor dat je de overwaarde van je huis moet steken in je nieuwe woning. Anders loop je over dat gedeelte renteaftrek mis.
Een voorbeeld: stel dat je je huis met € 20.000,- winst verkoopt en daarnaast nog € 30.000,- hebt afgelost en hierna een nieuw huis koopt voor € 350.000,-. Dan mag je over een hypotheek van maximaal € 300.000,- hypotheekrente aftrekken (€ 350.000,- min € 50.000,-). Los je niets af, dan mag je over € 330.000,- hypotheekrente aftrekken (€ 350.000,- min de verkoopwinst van € 20.000,-).
4: Boeterente
Meestal mag je als huizenbezitter per kalenderjaar slechts een bepaald percentage, doorgaans tussen de 10 en 20%, van de oorspronkelijke hypotheeklening boetevrij aflossen. Bij overschrijdingen brengt de hypotheekverstrekker een forse boete in rekening. Houd deze grens dus goed in de gaten.
5: Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek spaar je gedurende de looptijd en los je pas aan het eind van de looptijd af. Doorgaans zal het verstandiger zijn om extra geld in de spaarpot te storten, in plaats van af te lossen. De rente die je voor je hypotheek betaalt is namelijk even hoog als de rente over je spaarpot. Door extra te storten neemt dan de waarde van je spaarpot toe en kan de premie of de looptijd van je hypotheek omlaag. Houd bij een extra storting wel de fiscale spelregels goed in de gaten, om problemen met de fiscus te voorkomen.