Lang, lang geleden was sparen een mooie en risicoloze manier om vermogen op te bouwen. Inmiddels levert spaargeld vrijwel niets meer op. Sterker nog, door de historisch lage spaarrente in combinatie met de relatief hoge fictieve fiscale rendementsheffing in box 3, houd je je vermogen niet eens op peil als je spaart. Vele Nederlanders zijn daarom op zoek naar alternatieven voor sparen. In dit artikel zetten we er een aantal op een rij.
1. Leningen aflossen
Het lijkt natuurlijk als ‘kat in ’t bakkie’, maar nog steeds hebben vele Nederlanders naast spaargeld ook consumptieve leningen met een forse rente, al snel tussen de 5% en 10% rente per jaar. Zo snel mogelijk aflossen dus die leningen, met dat spaargeld. Het mes snijdt bovendien aan twee kanten. Want je bespaart dan rente èn vermogensrendementsheffing in box 3.
2. Bijstorten op je (bank)spaarhypotheek
Als je een (bank)spaarhypotheek hebt, is de rente die je ontvangt op de aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering of bankspaarrekening doorgaans even hoog als de hypotheekrente die je betaalt. Nu de huidige spaarrente zo extreem laag is, kan het slim zijn om extra in te leggen in de bijbehorende kapitaalverzekering of op de speciale, aan de hypotheek gekoppelde spaarrekening. Op deze manier bouw je sneller eindkapitaal op, waardoor je in de toekomst minder hoeft in te leggen of wellicht de looptijd van de hypotheek kan worden bekort. Een extra voordeel is dat dit vermogen buiten box 3 valt. Je hoeft er geen vermogensrendementsheffing over te betalen. Vraag wel altijd vooraf een berekening van de maximaal fiscaal toegestane storting bij je bank of hypotheekadviseur.
3. Je spaargeld in je eigen huis investeren
Je kunt ook een deel van je spaargeld investeren in onderhoud of verbetering van je huis. Dan kun je je woongenot van je woning verhogen en vaak betekent dit ook een waardestijging van je woning. Je kunt ook investeren in zaken in je huis die zichzelf in de loop der jaren terugverdienen door een lagere energierekening. Zoals zonnepanelen, dubbel glas en vloer-, dak- en spouwmuurisolatie.
4. De hypotheek aflossen met je spaargeld
Een zinnige investering die jaarlijks uitgespaarde hypotheekrente oplevert. Vooral als je spaargeld werkeloos op de plank hebt liggen, kan het aflossen van een aflossingsvrije of annuïtaire hypotheek duizenden euro’s per jaar opleveren.
5. Neem een spaardeposito
Er zijn nog wel spaardeposito’s te vinden die circa 0,40% rente opleveren. Dan moet je je geld wel voor langere tijd vastzetten. Een saldo van € 50.000,- levert dan jaarlijks ruim € 200,- op.
6. Pensioen aanvullen met spaargeld
Als je een aantoonbaar pensioentekort hebt, mag je een aftrekbaar bedrag voor een lijfrente opzij zetten. Aantrekkelijk, omdat de toekomstige uitkeringen tegen een lager inkomstenbelastingtarief zullen worden belast dan het tarief waartegen de premies nu worden afgetrokken. En het mooie is dat het kapitaal niet in box 3 zit, waardoor het buiten de jaarlijkse vermogensrendementsheffing valt. Hoeveel je maximaal mag aftrekken, hangt af van je jaar- en reserveringsruimte.
7. Crowdfunding
Crowdfunding kan aantrekkelijk zijn om rendement op je spaargeld wat te verhogen. Informeer je wel terdege over de risico’s van een crowdfundingsactie die je interessant vindt. En stop zeker niet meer dan 10% van je vrij belegbaar vermogen in dergelijke projecten.
8. Beleggen
Beleggen in aandelen is natuurlijk iets totaal anders dan sparen. Koersen (en dus de waarde) van aandelen kunnen flink fluctueren, daar moet je tegen kunnen. Maar als je je geld voor langere tijd kunt missen, kun je met beleggen mooie gemiddelde jaarrendementen behalen.